Nos dias de hoje, o acesso ao crédito é um dos principais mecanismos para a concretização de sonhos, como a aquisição de uma residência, carro ou até mesmo para emergências e investimentos pessoais. Entretanto, para conseguir esse crédito, há um fator determinante que deve ser sempre levado em conta: o score de crédito. A seguir, vamos investigar em detalhe o que é o score de crédito, o que significa o termo "rating bancário", o que fazer em casos de negação de crédito e como opera o mecanismo de "destravar" o score.
Entenda o Score de Crédito
O pontuação de crédito é um número que varia normalmente de 0 a 1000 no Brasil, e ele indica o grau de confiança que os instituições bancárias e instituições financeiras têm em você como consumidor. Esse número é calculado com base em vários critérios, como seu registro de pagamentos, dívidas, comportamento financeiro, entre outros. O pontuação é uma das ferramentas mais empregadas para determinar se uma indivíduo é um pagador confiável e se tem capacidade de arcar com novas dívidas.
Quanto maior o score, maior a probabilidade de o indivíduo conseguir crédito com melhores condições, como juros menores. Um score reduzido, por outro lado, pode dificultar a aprovação de crédito ou fazer com que o crédito seja concedido com termos negativos, como taxas mais altas.
Entendendo o Rating Bancário
O rating bancário está intrinsecamente conectado ao conceito de pontuação de crédito, mas geralmente é mais utilizado para avaliar a qualidade e a saúde financeira de instituições, como organizações bancárias e grandes corporações. Esse sistema analisa o perigo de não pagamento de uma instituição em cumprir seus acordos financeiros.
Agências de classificação de risco, como a S&P, Moody's e Fitch, são as responsáveis por atribuir notas às empresas e bancos. Essas notas informam aos investidores e ao mercado em geral se a empresa ou banco é financeiramente saudável e se é segura.
Da mesma forma, o consumidor individual também tem uma nota de risco, que pode ser interpretada pelas entidades de crédito como uma forma de determinar a probabilidade de pagamento ou inadimplência de uma pessoa. Portanto, o "rating bancário" do indivíduo pode ser interpretado como uma extensão do seu score de crédito, determinando o risco que você apresenta para os emprestadores.
Compreendendo o Doutor Score
O termo "Doutor Score" tem ganhado popularidade, especialmente com a expansão por plataformas financeiras e consultorias em aumentar o pontuação. O "Doutor Score" é uma variante de consultoria ou assistência digital que ajuda as indivíduos a compreenderem melhor seus scores de crédito e propõe métodos para otimizar a nota.
Essas plataformas examinam seu histórico financeiro, destacam os fatores negativos que podem estar prejudicando sua pontuação e oferecem medidas práticas para corrigir ou melhorar esses fatores. O propósito é “destravar” o pontuação, elevando-o e, portanto, ampliando as chances de obter crédito em condições mais vantajosas.
Recusa de Crédito: Por Que Isso Acontece?
Obter uma negação de crédito pode ser desanimador, mas ela ocorre por vários motivos, e o mais frequente é um score de crédito baixo para o tipo do crédito desejado. Ademais, há outras razões que podem gerar uma negação, como:
Histórico de Inadimplência: Caso você não tenha quitado débitos ou possua dívidas em aberto, isso pode afetar negativamente seu pontuação.
Consultas frequentes ao CPF: Muitas consultas ao seu documento em curto período podem ser entendidas como um sinal de risco pelas entidades de crédito.
Renda Insuficiente: Mesmo com um bom score, se sua renda não for adequada para garantir o valor do crédito solicitado, a instituição pode rejeitar o empréstimo.
Endividamento Atual: Se você já possui dívidas e uma alta porcentagem de sua renda já está comprometida a essas dívidas, as entidades de crédito podem avaliar que você não terá capacidade de suportar um novo crédito.
Dicas para Melhorar Seu Score
Ter um "score liberado" implica melhorar sua pontuação a ponto de ter mais facilidade em obter empréstimos com melhores condições. Se você já sofreu recusa de crédito ou está descontente com as condições de empréstimo, há certas práticas que você pode tomar para liberar sua pontuação:
Pague Suas Contas em Dia: Um dos fatores mais impactantes para o pontuação é o pagamento pontual das suas contas. Isso inclui desde despesas menores até o cartão. Quanto mais pontual você for, mais alto será seu score.
Regularize seus débitos: Se você tem dívidas pendentes, tente negociá-las com os bancos e liquide-as o quanto antes. Isso pode ter um impacto positivo significativo na sua score.
Evite Excesso de Crédito: Evite ter muitos cartões de crédito ou empréstimos ativos ao mesmo tempo. Um excesso de crédito pode indicar um perfil arriscado para as entidades de crédito.
Mantenha Seus Dados Atualizados: É importante que suas informações pessoais estejam sempre corretas nos órgãos de proteção ao crédito, como Serasa Experian e Boa Vista SCPC.
Use o Crédito de Forma Responsável: Utilize empréstimo de forma consciente, despende dentro dos limitações e evitando endividamentos desnecessários. Pagar mais que o valor mínimo do cartão, por exemplo, também colabora.
Como Consultar Seu Score de Crédito?
Consultar seu pontuação de crédito é um passo essencial para compreender como o setor bancário te avalia e como você pode ajustar suas finanças. No Brasil, as principais empresas que oferecem relatórios de pontuação são Serasa, Boa Vista e SPC Brasil. A verificação pode ser feita de forma gratuita e ágil por meio de seus páginas ou apps. Veja como verificar em cada uma delas:
Serasa: A verificação da pontuação pode ser realizada de maneira gratuita diretamente no site ou app do Serasa Experian. Adicionalmente, o Serasa disponibiliza uma variedade de serviços adicionais, como alertas de CPF e possibilidades de renegociar dívidas.
Boa Vista: Também é viável verificar sua pontuação gratuitamente no site da Boa Vista. Essa empresa também propõe sugestões para melhorar sua nota e organizar sua vida financeira.
SPC Brasil: O SPC também disponibiliza a consulta ao pontuação, além de ferramentas que facilitam a observar seus compromissos financeiros e doutor score possíveis pendências.
Impacto do Score na Concessão de Crédito
O efeito do pontuação na concessão de crédito é direto. As entidades de crédito usam essa pontuação para determinar o perigo de inadimplência e, com esse critério, determinar as condições de crédito que serão oferecidas. Pessoas com um score alto (geralmente acima de 700 pontos) têm melhores oportunidades de obter crédito com vantagens, como taxas de juros menores e extensões de prazo.
Já quem tem um score baixo podem enfrentar dificuldades, como recusa de crédito, juros elevados ou prazos mais curtos para pagamento. Esse cenário demonstra a necessidade de cuidar da saúde financeira e acompanhar a pontuação com frequência.
Considerações Finais
Manter um score elevado é fundamental para quem pretende conseguir empréstimos com boas ofertas. Entender o que influencia essa pontuação e como melhorá-la pode fazer a diferença entre uma aceitação ou negação. Ferramentas como o "Doutor Score" são uma grande aliada para quem deseja destravar seu score e conquistar mais benefícios no mercado de crédito.